Улучшить продукты автострахования или Как сделать трафик в Казахстане безопаснее

Страховщики в Казахстане сделали рывок, особенно в сфере цифровизации продуктов, но для качественного скачка нужно совершить еще ряд задач. Это поможет сделать жизнь казахстанцев безопаснее и покрыть больше рисков, особенно на дороге. Какие предложения страховых компаний могут быть рассмотрены Агентством по регулированию и развитию финансового рынка РК (АРРФР) рассказал заместитель председателя правления АО “СК ”Freedom Insurance” Александр Тулешов.

Этой весной АРРФР предложило упорядочить работу страховых посредников. Как сообщил Тулешов, речь идет о регламентировании определенных инструменты в законе об ОГПО ВТС, чтобы вывести страховых посредников в прозрачный сегмент. Для этого они должны будут получить лицензию страхового брокера, так как, по закону, страховой брокер имеет право заниматься посреднической деятельностью по оформлению и урегулированию убытков. “Сейчас они это делают, по сути, нелегально. Уровень их дохода нигде не отображается, посредник, на основании доверенности на получение выплаты, подписанной потерпевшим, как правило, получает сумму наличными, и налоги с этих денег не отчисляются.

Кроме того, по словам спикера, заработок посредника зависит от размера выплаты. Поэтому посредник стремится к необоснованному завышению суммы ущерба, в целях увеличения своего заработка. А когда этот сегмент будет лицензироваться, все транзакции станут облагаться налогом, и здесь уже будет очень сложно скрыть доход. «Также интересы потерпевшего будут защищены, так как регулятор сможет проводить контроль и надзор за деятельностью лицензируемых посредников, что однозначно должно привести к регламентированию на уровне нормативно-правового акта процесса оказания услуг брокерами при урегулировании убытков», - сообщает он.

В дополнение к этому страховщики предлагают исключить наличную форму страховой выплаты, чтобы минимизировать коррупционный фактор. “К примеру, когда наш клиент становится должником по алиментам или по кредиту, на его счёт накладываются аресты. Получая выплату наличными, он их обходит. Наличные, по сути, в какой-то степени благоприятно воздействуют на коррупционную составляющую. Есть случаи, когда мошенники получают доступ к информации по смертельным ДТП у сотрудников следственных органов, и хотят помочь пострадавшим получить страховую выплату, при этом предлагая пострадавшему получить выплату иногда в разы меньше суммы, предусмотренной законом. Например, при причитающейся страховой выплате в более 7 млн в случае смерти потерпевшего, посредник предлагает родственнику потерпевшего получить только 3 млн, а оставшуюся сумму присвоить себе” - объясняет специалист. 

Следующее предложение - ввести полис автострахования ограниченного действия и полис расширенного действия. “Совместно с АРРФР обсуждается вопрос по внесению концептуальных изменений в закон, регулирующий автострахование. В частности, предлагается ввести страховой полис ограниченного действия и расширенного действия. Первый вариант предусматривает страховое покрытие только в отношении тех застрахованных, которые вписаны в полис. А в полисе расширенного действия будет указано только транспортное средство. По такому виду полиса эксплуатировать данный автомобиль сможет любой водитель, но стоимость такого вида полиса будет выше”, - объясняет страховщик.

Расширенный полис поможет создать удобный механизм регистрации страховок для таксопарков. Многие их них сейчас регистрируются неофициально, оформляя для своих водителей обычные страховки ОГПО на физическое лицо. Так как она распространяется на третьих лиц, не вписанных в полис при условии, если в салоне находится застрахованный, который вписан в документ, то другие водители легко пользуются этим транспортным средством. Это давало возможность таксопаркам обходить страховую компанию, оплачивая минимальный тариф за одно лицо, и постоянно заявлять, что в машине присутствует застрахованный. “Если эта идея будет принята, то страховые компании решат главную проблему - недополучение премии от таксопарков с повышенной убыточностью. Процесс станет прозрачным - страховая компания будет четко видеть, кого именно она страхует, и принцип бонус-малусе будет применяться к тому лицу, которое виновно в ДТП. Таким образом, большая часть водителей – виновников ДТП выйдет из тени”, - считает он.

Еще одно предложение страховых компаний - внедрить рассрочку для физических лиц при покупке ОГПО. “На данный момент это доступно только для юридических лиц, ввиду определенных законодательных моментов. Если будет закон, который урегулирует нюансы для более простого внедрения такой системы, то физические лица смогут покупать ОГПО в рассрочку, ежегодно ее продлевая. Это поможет снизить финансовую нагрузку на бюджет автовладельца: к примеру, 20 000 тенге можно будет оплатить не сразу, а в течение года. Для кого-то это небольшие деньги, а для кого-то – ощутимая сумма”, - уточняет специалист.

Есть и другие предложения, например, расширить коридор скидки по ОГПО ВТС и рассмотреть возможность надбавки по страховой премии индивидуально для каждого автовладельца. Раньше он был равен 10% и использовался как региональный поправочный коэффициент, то есть действовал для каждого региона в отдельности. “Если коридор можно будет расширить, то коэффициент в размере 50% будет действовать для каждого клиента страховой компании. На данный момент система надбавок и скидок действует только по регионам. Если эта идея будет одобрена, то снизится нагрузка на добросовестных автовладельцев, они будут водить аккуратнее, так как стиль вождения повлияет на стоимость полиса. В целом, это повлияет на большинство автовладельцев, так как, судя по нашим статистическим данным, тариф повысится только у 15% автолюбителей», - резюмирует он.

Еще одна потребность рынка - внесение изменений в систему бонус-малус (бонус-малус – система расчета и применения скидок и надбавок, которые зависят от аварийной истории водителя). Страховщики предлагают внедрить дополнительный коэффициент надбавок и скидок в зависимости от степени тяжести страховых случаев. “В частности, обсуждается вопрос внедрения дополнительных коэффициентов по штрафам за грубые административные правонарушения, помимо страховых случаев. Если в период действия договора страхования водитель грубо нарушил правила дорожного движения - пересек двойную сплошную линию, проехал на красный свет, нарушил скоростной режим, то на следующий год при продлении договора страхования тариф для такого водителя будет повышен. Если по вине водителя кто-то сильно пострадал, то к нему применяется повышенный коэффициент. Если в результате страхового случая нанесён мелкий ущерб, то применится понижающий коэффициент. Соответственно, если водитель водит аккуратно, то платить за страховку он будет меньше”, - поясняет страховщик.