Широта возможностей Казахстанцам рассказали, как правильно выбрать банк

2017 год стал годом изменений на финансовом рынке. Сразу несколько крупных банков объявили о слиянии, некоторые же игроки ушли с рынка. Из-за этого многие люди стали задаваться вопросом – как же не прогадать с выбором банка. NUR.KZ обратился за советом к управляющему директору Tengri Bank - Дмитрию Яковлеву.

- В этом году было объявлено сразу несколько крупных слияний банков. Что сейчас происходит на рынке?

- Продолжается планомерная политика по укрупнению банков. Происходит это по разным причинам, в том числе Национальный банк считает данное направление одним из ключевых. Таким образом, уже объединенные банки смогут укрепить позиции на рынке.

В этом году о слиянии объявили банк Центр Кредит и Цесна банк, Qazkom и Halyk, первым же это сделали Tengri Bank и Capital Bank. В нашем случае причиной послужило желание акционеров укрепить позиции на банковском рынке, взяв из каждого банка лучшие практики и компетенции, которые помогли бы выйти на рынок уже в обновленном формате с новыми технологиями и продуктами.

Что касается банковского сектора в целом, то наблюдается некая волатильность, и движения вперед практически нет. При этом важно отметить, что если смотреть на структуру депозитной базы, то снижение в основном происходит по юридическим лицам, по физическим лицам с 2015 года наблюдается заметный рост. Причем, рост идет опережающими темпами в процентном соотношении. Это прежде всего свидетельствует о том, что население теперь больше доверяет банковской системе и стало более финансово грамотным – наконец, деньги начали доставать из-под матрасов и хранить их в банках.

- В таком случае, как именно человек должен выбирать банк для хранения своих средств?

Одним из основных факторов, в том числе стимулировавшим людей хранить деньги в банке, стало то, что большое количество компаний сейчас переходит на зарплатные проекты и выдает карточки своим сотрудникам. Многие банки при этом предлагают довольно привлекательные условия для участников таких проектов. К примеру, часть позволяет делать все онлайн – не обязательно приходить в банк и подписывать какие-то дополнительные бумаги, клиенты могут просто в приложении разместить деньги на депозите, предварительную заявку на кредит, внести платежи и многое другое.

Кроме того, карточка – удобное платежное средство. Недавно компания Visa проводила семинар, где поделилась данными, что в Казахстане сейчас существенный рост объема безналичных платежей. Люди не снимают деньги в банкоматах, а предпочитают оставлять их в банке на текущих счетах или депозитах и уже пользуются карточными продуктами.

Поэтому важное значение при выборе банка нужно уделять дополнительным услугам, которые он предлагает. Мое личное убеждение – при принятии решения о размещении средств в банке человек прежде всего должен обратить внимание на дополнительные бонусы, функции, которые дает банк. При этом ни в коем случае это не должны быть подарки в виде купона в какое-нибудь кафе, а полноценные банковские услуги.

Необходимо проверить комиссии, которые банк берет за те или иные услуги. Есть ли у него мобильное приложение или интернет-банкинг, заранее ознакомиться с их функционалом.

Я заостряю на этом внимание, потому что в Казахстане есть ограничения по верхней планке ставки по депозитам, поэтому исходить из того, где вы сможете больше заработать на депозите - бессмысленно. Нужно выбирать из тех дополнительных услуг, которые банк предоставляет. Необходимо обратить внимание, состоит ли банк в системе страхования вкладов – это обязательно. Если же клиент решил изучить вопрос еще серьезнее, то важное значение имеет то, есть ли у банка господдержка, серьезная поддержка от иностранного собственника при наличии. В Казахстане банки с иностранным участием – это Tengri Bank, ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк.

Третий фактор – международный рейтинг. Банков с высокими международными рейтингами в Казахстане немного. Данная информация общедоступна на самом сайте банка или в информационных материалах Нацбанка. При этом рейтинги присваиваются международными агентствами, то есть обмануть в данном случае нельзя. Грубо говоря, если у банка преддефолтный рейтинг, то не стоит нести туда деньги, несмотря ни на какие уговоры.

- И все же ни один банк не застрахован от проблем. На что нужно обратить внимание будущему клиенту? Чего стоит бояться, а чего нет?

- Если говорить с точки зрения клиента, я думаю, того, что я упомянул ранее, будет достаточно. Потому что клиент не всегда доподлинно может узнать из открытых источников о качестве активов самого банка. Об этом он сможет узнать лишь постфактум, когда вскроется какая-то проблема. Другими словами, со стороны обычного клиента это практически невозможно. Просто нужно помнить, что основные показатели - это рыночная позиция, рейтинги, иностранное участие и господдержка.

- А если проблема в банке все-таки произошла, как должен вести себя вкладчик?

- Как я уже говорил, перед принятием решения о размещении вклада нужно проверить участвует ли он в системе страхования вкладов. Бежать сразу снимать деньги – не рекомендуется и бессмысленно. Это навредит самому клиенту, если информация не подтвердится, зато он потеряет заработанные проценты по вкладу и банку, как финансовому институту, если информация недостоверная. В любом случае, после того как все необходимые мероприятия будут проведены, по страховке деньги будут выплачены, если депозит до 10 миллионов тенге. Что касается больших суммах, все зависит от того, как клиент сам будет принимать решения. Нужно четко оценить ситуацию, сходить в филиал и поговорить с директором, чтобы сделать для себя какие-либо выводы.

Можно посетить сайт Нацбанка и проверить раздел с нарушениями. Были ли допущены нарушения, выписаны ли предписания – это также важный фактор при выборе банка для сотрудничества. По поводу банка, постоянно допускающего нарушения в той или иной сфере, стоит призадуматься. Особенно, если это касается нарушений в сфере исполнения платежей.

Я считаю, ни в коме случае не надо поддаваться панике. Нужно просто сдержанно оценить ситуацию и самостоятельно принять решение.

- Насколько всему, что вы перечислили ранее, соответствует Tengri Bank? Что является гарантом для ваших клиентов?

После проведения ребрендинга, смены продуктовой линейки и команды банк стабильно растет, повышается доверие клиентов. Мы входим в первую пятерку банков по темпу роста во всем Казахстане. При этом стараемся придерживаться умеренных темпов роста – чрезмерный рост не всегда может привести к хорошему результату.

Важно то, что мы входим в число финансовых учреждений с самым высоким международным рейтингом в Казахстане. У нас реальная поддержка от второго по величине банка в Индии с активами более 140 млрд долларов и 100 млн карточных клиентов. Индийская сторона очень активно участвует в управлении банком – члены правления, члены совета директоров представлены также с индийской стороны. Кроме того, мы нацелены исключительно на высокие бизнес-показатели, а не на объемный рост ради показателей динамики.

- Почему так важно присутствие иностранных партнеров?

- В моем понимании, если иностранная сторона когда-то решила инвестировать в республику, заходя в банки второго уровня, то риск отказа очень мал. В современной истории Казахстана практически не было случаев, когда кто-то уходил. Стоит отметить, что практически все банки с иностранным участием, которые присутствуют в Казахстане, показывают положительные результаты. Более того, инвесторы в ряде случаев проводили докапитализацию банков, это свидетельствует о том, что они заинтересованы и будут продолжать сотрудничество. Также в случае возникновения экстраординарных ситуаций, в той или иной мере будет оказана поддержка.

- А в чем, в таком случае, преимущество дополнительных услуг? Почему они так важны?

- Например, если у банка есть адекватное мобильное приложение, то это автоматически избавляет вас от целого ряда проблем. Это также снимает большое количество расходов. К примеру, если вы идете заплатить за коммунальные услуги в филиал банка, вы тратите время и деньги на дорогу, оплачиваете комиссию примерно 200 тенге, ожидаете в очереди. Если же вы делаете это через приложение, то вы никуда не едете, оплачиваете все день в день, избегая перечисленных неудобств. Более того, через мобильное приложение вы можете в любой день перевести все деньги в другой банк или оплатить услуги. Это тоже имеет значение и влияет на скорость принятия решения, если случается какая-то проблема.

С нашей системой ценообразования депозитов, я считаю, именно это должно быть ключевым фактором. Если бы я принимал решение об открытии счета при одинаковых условиях – хорошие рейтинги и одинаковые ставки, то я бы смотрел на дополнительные услуги. К примеру, Capital Bank очень хорошо развивает приложение лояльности, ведет переговоры с фитнес-центрами и ресторанами, чтобы у клиентов банка были особые условия в данных заведениях. Я уверен, что это один из дополнительных бонусов, которые банк развивает для создания комфортных и выгодных условий для своих клиентов.

Таким образом, выбирая высокотехнологичный банк, клиент также выбирает большой список преимуществ, и даже если он не зарабатывает на депозите столько, сколько бы хотелось, то экономит на поездках, бонусах и комиссиях.

- Каких еще изменений стоит ожидать в банковском секторе? Будут ли новые слияния?

- О слияниях ни один банк пока больше не объявлял. Ближайшее – слияние Tengri Bank и Capital Bank. Что касается самой банковской системы, начиная со второго полугодия идет активизация. Согласно прогнозам международных агентств, у Казахстана есть большой потенциал и 2018-2020 годы станут периодом развития карточного бизнеса. Я думаю, именно через карточные услуги начнется развитие кредитования и произойдет дополнительный рост депозитной базы непосредственно в банках.

В классическом кредитовании нет ежегодного прироста как раньше. При сравнении со странами Восточной Европы в Казахстане на душу населения насыщенность кредитами не такая большая. Но рано или поздно мы к этому придем. Мы проводили анализ и понимаем, что в ближайшие 2-3 года будут достигнуты те показатели, которые сейчас демонстрируют Польша, Венгрия, Чехия. Поэтому мы знаем примерно наши будущие уровень и цифры.