Кредитный рейтинг заемщика: топ-5 причин снижения

Кредитный рейтинг заёмщика показывает, насколько он благонадежен и способен  выплатить задолженность. По нему определяют «финансовое здоровье» клиента банка, когда принимают решение о выдаче заёмных средств. Информация в нем не конфиденциальная – любой может узнать свой рейтинг, чтобы оценить шансы на одобрение заявки. А что на него влияет, рассказали эксперты финансового портала Smartzaim.kz.

Просрочки

Кредитная история и кредитный рейтинг неразрывно связаны. Первая представляет собой отчёт обо всех взаимоотношениях заемщика с банками и МФО – отправленных заявках, одобренных кредитах, сделанных просрочках. Рейтинг выражен в баллах. Например, если используется оценка FICO, заемщику могут присвоить баллы в диапазоне от 300 до 850. Оценка ниже 670 считается низкой, а если она составит 400–500 баллов, ни один банк не одобрит кредит.

Больше всего баллов из кредитного рейтинга «крадут» просрочки, особенно, сделанные недавно. Хуже всего те просроченные платежи, по которым невыплата превышает 3 месяца – они считаются безнадёжными. Но и краткосрочные могут привести к отказу банка, особенно, если они повторяются с завидной регулярностью.

Учитывайте, что причину просрочки банк не знает – она не отражается ни в кредитной истории, ни в кредитном рейтинге. Даже если вы заплатили в срок, но платеж задержался на несколько дней, кредитор увидит только факт просрочки и ничего более.

Крупные кредиты с просрочками оформить практически нереально. У большинства заёмщиков остаётся только один вариант – онлайн-займы с плохой кредитной историей. МФО традиционно более лояльны к невысокому кредитному рейтингу.

Уровень дохода

Персональный кредитный рейтинг – динамический показатель. Он постоянно корректируется в зависимости от того, как изменилось финансовое состояние заёмщика и его обязательства. После просрочек второй по важности параметр – размер дохода.

У каждого банка своё пороговое значение уровня дохода заёмщиков. С середины 2022 года АРРФР обязал банки рассчитывать КДН – коэффициент долговой нагрузки. Он предназначен для оценки платёжеспособности заёмщика. Платежеспособным банки будут считать того клиента, у которого после уплаты всех долгов останется как минимум один прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего члена семьи. При этом в учет будут браться только подтверждённые доходы – официальная зарплата, стипендия и др.

Соответственно, чем больше клиент хочет получить в банке, тем выше должен быть его доход. Как вариант, можно «растянуть» срок кредитования, чтобы ежемесячный платёж был ниже. Снижение дохода отражается и на кредитном рейтинге.

Семейное положение

Семейный статус заёмщика напрямую связан с его платежеспособностью. Например, чем больше у заёмщика детей, тем больший доход он должен иметь, чтобы взять кредит. Это обусловлено тем, что при расчёте всё того же коэффициента долговой нагрузки зарплата фактически будет делиться на самого заёмщика и его несовершеннолетних членов семьи, а значит, в расчёте на одного человека будет ниже.

Семейное положение не может снизить или повысить кредитный рейтинг, но этот параметр банки обязательно учтут при одобрении кредита, особенно на крупную сумму, например ипотеки. В то же время неофициально считается, что семейные люди более аккуратно выплачивают задолженность, в целом у такой категории заёмщиков выше платежная дисциплина.

Долги

Чем больше долгов, тем хуже кредитный рейтинг. Причём учитывается не столько количество кредитов и микрокредитов, сколько общая сумма задолженности. Она же напрямую влияет на коэффициент долговой нагрузки – чем больше клиент должен выплачивать в месяц банкам и МФО, тем меньше будет оставаться на руках, а значит, КДН будет высоким. Очень часто с отказом сталкиваются те клиенты, которые не просто набирают много кредитов, а берут новые, чтобы погасить старые.

Кстати, долги, снижающие кредитный рейтинг, – это не только кредиты. Задолженность по налогам, дорожным штрафам, коммунальным услугам или алиментам тоже понижает рейтинг заёмщика и учитывается при расчёте коэффициента долговой нагрузки. Поэтому если у вас всего один кредит или его нет вовсе, но вы задолжали по налогам и штрафам, банк вполне может отказать по заявке.

Возраст

Конечно, ни в одном банке вам не скажут, что по кредиту отказано из-за слишком юного или пожилого возраста. Несмотря на то, что по любой кредитной программе установлен возрастной ценз – в среднем в диапазоне 21–65 лет – если клиент находится на нижней или верхней границе, риск отказа повышается.

Сам по себе возраст не может снизить или повысить кредитный рейтинг. Но в реальности крупные суммы редко одобряют слишком юным заёмщикам или тем, кто находится в предпенсионном возрасте.