Кредитный путь ошибок МСБ

В Казахстане за последние два года число субъектов малого и среднего бизнеса превысило 2 миллиона. Только в Алматы зарегистрировано свыше 430 тысяч предпринимателей. При этом, зачастую компании испытывает трудности с обслуживанием кредитов. Средства, которые должны были стать драйверами роста, могут превратиться в долговую ловушку. Почему так происходит?

Компания Робокэш.кз (zaimer.kz) проанализировала ошибки, которые совершают предприниматели при работе с кредитными средствами.

Ошибка №1. Отсутствие финансовой стратегии

Многие предприниматели берут кредит «на развитие», не имея базового финансового плана. Расчеты ведутся «на глаз», без учета сезонных рисков, налоговой нагрузки или курса валют. В результате уже на второй-третий месяц бизнес сталкивается с кассовыми разрывами.

«Мы видим, как предприниматели берут средства на расширение, но не имеют плана на обслуживание долга. Без финансовой модели кредитная нагрузка становится снежным комом», — говорит Зарима Атабаева, управляющий директор Школы финансовой грамотности №1, финансовый консультант.

Ошибка №2. Игнорирование условий кредитования

Низкий уровень финансовой грамотности приводит к тому, что многие предприниматели подписывают кредитные договоры, не разбираясь в их детальном содержании. Часто игнорируются ключевые параметры: эффективная процентная ставка, условия досрочного погашения и штрафы за просрочку. Поверхностное отношение к договору — не формальность, а прямая угроза устойчивости бизнеса: повышает вероятность неожиданных расходов, конфликтов с кредитором и долговой перегрузки уже в краткосрочной перспективе.

Ошибка №3. Использование кредита не по назначению

Наиболее закредитованной отраслью в Казахстане остается торговля: до 46% всех кредитов МСБ сосредоточены в этом сегменте. Но, по словам аналитиков, порядка 30% этих средств направляются не на развитие, а на личные нужды владельцев, арендные долги или погашение старых обязательств. Это снижает эффективность использования заемных средств и повышает риски банкротства.

Ошибка №4. Низкий уровень финансовой грамотности

Согласно проведенному опросу более 70% предпринимателей в регионах не могут объяснить разницу между номинальной и эффективной ставкой. Только 28% из них ведут регулярную отчетность и прогноз движения денежных средств.

«Сегодня финансовая грамотность — это не только полезный навык, а основа личного благополучия и стабильности бизнеса. Понимание финансовых механизмов помогает чувствовать себя увереннее, принимать более взвешенные решения и строить устойчивую экономику — как в семье, так и в бизнесе. Именно поэтому мы поддерживаем образовательные проекты: информированный клиент не только снижает риски, но и открывает для себя новые возможности роста и развития», — отмечает Алмаз Торутаев, генеральный директор МФО «Робокэш.кз» (zaimer.kz).

Часто предприниматели путают выручку с прибылью, не учитывают налоговую нагрузку при расчете кредита, берут новые кредиты для погашения старых, создавая долговую спираль. Отсутствие базовых знаний в области управления финансами становится скрытой угрозой для устойчивости всего сектора МСБ.

Ошибка №5. Зависимость от одного источника финансирования

Во многих регионах Казахстана предприниматели по-прежнему опираются исключительно на банковские или микрофинансовые кредиты, не рассматривая другие формы привлечения капитала. Такая стратегия увеличивает уязвимость бизнеса, особенно в условиях нестабильной экономической среды и высокой стоимости заемных средств. Между тем на рынке доступны разнообразные инструменты: государственные гранты, частные инвестиции, краудфандинговые платформы, факторинг, лизинг, а также программы субсидирования через институты развития.

Например, по данным НПП «Атамекен», менее 18% МСБ в регионах задействуют некоммерческое или альтернативное финансирование. Это связано как с низкой информированностью, так и с нехваткой навыков подготовки качественных заявок или инвестиционных презентаций. Однако именно диверсификация источников финансирования способна повысить устойчивость бизнеса, минимизировать долговую нагрузку и ускорить рост.

При этом, по мнению экспертов МФО «Робокэш.кз», сбалансированный подход к капиталу — залог устойчивости бизнеса. Кредит должен быть лишь одной из опор.

«Мы выступаем за союз бизнеса, государства и финтеха в вопросах финансового просвещения. Это не CSR-инициатива, это основа долгосрочной устойчивости рынка. Кредит — это не враг бизнеса, а дополнительная возможность масштабирования. Но при неграмотном использовании он может стать ловушкой. Финансовое планирование, прозрачность условий, повышение грамотности и диверсификация источников — ключевые факторы, которые помогут предпринимателям избежать критических ошибок и двигаться к устойчивому росту», - уверен Алмаз Торутаев, генеральный директор МФО «Робокэш.кз» (zaimer.kz).