Мифы об автостраховке: что нужно знать

Автостраховка – самый востребованный вид страхования. На начало июня 2023 года, по данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, было оформлено 4,5 млн полисов автострахования, из них 0,27 млнполисов – добровольные. Стоит отметить, что объем добровольного автострахования растет – в 2019 году количество оформленных добровольных полисов автострахования было равно 0,135 млн. Так как с этим видом страхования потребители сталкиваются чаще всего – а может быть, наоборот, благодаря этому больше всего мифов связано именно с этим страховым продуктом. Мы решили разобраться с некоторыми из них.  

Первый миф – теоретически можно получить от страховой компании 100%-ное возмещение за ущерб автомобиля, но страховые компании просто жадные, поэтому всеми силами уклоняются от этого. На самом деле это не так. Чтобы понять, в чем дело, давайте разберемся в термине «амортизация». При оценке ущерба страховая компания по закону обязана учитывать амортизацию автомобиля через следующие параметры - год выпуска, пробег и т.д., чтобы выплата была объективной с учетом всех параметров в момент аварии. Это влияет на сумму выплаты, которой часто недовольны автовладельцы. Пример - водителю машины 2000 года выпуска повредили бампер. Он считает, что страховая компания выплатит ему стоимость нового бампера на такую же модель автомобиля. На деле страховщики учитывают пробег поврежденной машины, год выпуска и уже с учетом этих факторов по определенной формуле подсчитывают размер суммы выплаты за причиненный ущерб, который зачастую ниже стоимости нового бампера.

Конечно, это кажется обидным и несправедливым. Но здесь нет вины страховых компаний. Дело в том, что параметры подсчета амортизации, которые учитывают внешние факторы (инфляцию, рост курса доллара, актуальную цену запчастей), давно не пересматривались. Этот вопрос сейчас привлекает большое внимание регулятора и хочется надеяться, что алгоритмы подсчета будут пересмотрены. Более того, на рынке уже разрабатываются предложения, которые позволяют получить страховую компенсацию ущерба не деньгами, а сразу ремонтом повреждений машины. Такой вид компенсации сейчас активно прорабатывает СК «FreedomInsurance» совместно с онлайн-сервисом по поиску запчатей СТОgram. Суть идеи – при аварии автовладелец обращается в свою страховую компанию, которая подсчитывает стоимость ущерба и не выдает пострадавшему деньги, а сразу отправляет клиента на проверенное страховой компанией СТО, где ему чинят машину. Клиент обходит процедуры получения денег и поиска автосервиса, экономит время, деньги и нервы, получая в итоге отремонтированную машину.  

Из первого мифа логично вытекает второй: чтобы все-таки получить 100%-ную компенсацию, или хотя бы максимально возможную, нужно обратиться к посреднику, так называемому автоюристу, или просто к человеку со связями. Он поможет получить крупную выплату от страховой компании и сделает это быстрее. Автоюристы, работающие по доверенности от клиента, который хочет получить страховую выплату, представляют интересы клиента в страховой компании. Раньше автоюристы приезжали на место ДТП, осматривали машину и договаривались с виновной стороной выплатить пострадавшему сумму ущерба на месте – своему клиенту. Затем на основании доверенности они обращались в страховую компанию о получении компенсации, которую забирали себе как оплату своей работы. Автоюристы часто не соглашаются с оценкой страховой компании, оспаривают ее и запрашивают совсем другие суммы. Возникает страховой спор, который, как правило, решается в судебном порядке. И в итоге автоюрист получит выплату, которая больше суммы, выплаченной клиенту на месте ДТП.

«С одной стороны, можно понять автовладельца, у которого нет желания и времени вникать в тонкости механизма получения страховой выплаты, а автоюристы, в свою очередь, работают вполне законно. Обращаясь от вашего имени в страховую компанию, они завышают сумму выплаты, которую отсудят у страховщика, и зарабатывают на разнице суммы, выплаченной клиенту и полученной от страховой компании.

Автовладельцам стоит знать, что сейчас автоюристы не выплачивают сумму ущерба на месте, а составляют с вами договор, и берут процент от суммы, полученной от страховой компании, в качестве оплаты за свои услуги. Судебные разбирательства будут длиться долго, так как страховая компания будет делать все, чтобы выплата была максимально справедливой, а автоюристы, в свою очередь, будут ее завышать. Поэтому автовладельцам стоит обращаться в страховые компании самостоятельно», – отметил председатель правления СК «FreedomInsurance» Азамат Керимбаев.

Страховщик также подчеркнул, что сейчас многие услуги можно оформить и получить быстро, в онлайн-формате. Он уверен, что многие страховые компании в РК будут стремиться сокращать сроки урегулирования до 1 суток при условии, что автовладелец обратится к ним самостоятельно, без посредников.  

Миф третий – если у автовладельца есть обязательная страховка ОГПО, то страховка КАСКО не нужна. Это не так, потому что эти страховки не заменяют друг друга. Полис ОГПО – обязательный вид автострахования в Казахстане, который регламентирован законом РК. За его отсутствие водителю выпишут штраф в размере 20 МРП.  Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (ОГПО) страхует ответственность того, кто в момент аварии нанес ущерб третьему лицу. В случае ДТП страховая компания, полис ОГПО которой имеет виновник аварии, возмещает ремонт автомобиля третьему лицу.

А страховка КАСКО – это добровольный вид страхования. Она гарантирует возмещение ущерба любого вида, который будет причинен вашему автомобилю – угон, поджог, падение дерева на машину и т.д. Стоимость такого полиса выше, чем полис ОГПО, но и ущерб, который возмещает данный вид страховки, более серьезен. Если вы «ударите» чужую машину, то в этом случае сработает полис ОГПО, ваш страховщик компенсирует ущерб пострадавшей стороне. А вот в случае попадания камня в лобовое стекло, падения дерева на вашу машину ОГПО не сработает. Здесь необходим полис КАСКО. Страховые компании в Казахстане предлагают разные пакеты страхования в рамках полиса КАСКО, поэтому можно выбрать страховку под ваш стиль вождения и параметры вашего автомобиля.

К примеру, в полисе КАСКО лайт Online от страховой компании «Halyk Life» есть четыре тарифа на выбор, в зависимости от размера страховой выплаты. Бонусом к полису компания обещает помощь на дороге – подкачать колесо, подвезти бензин, запустить двигатель. Полис SmartCASCO от страховой компании «Евразия» страхует автомобиль не старше 7 лет, предлагая защиту от рисков, которые включают в себя теракты и забастовки. У этого вида полиса также есть опция защиты по странам СНГ. Страховая компания «Freedom Insurance» предлагает два вида полиса КАСКО – Classic и КАСКО VIP. Classic подходит для машин возрастом до 20 лет, в риски включены стихийные бедствия, а также повреждение системами городской инфраструктуры – провал асфальта, падение проводов и т.д. КАСКО VIP разработан для авто не старше 7 лет, защищает от рисков, что и Classiс, а также от повреждения стекол, оптики АТ от камней из-под колес, а также от кражи легкосъемных деталей.

Выбор полисов на казахстанском рынке довольно большой, поэтому старайтесь выбрать тот, который подходит именно вам. Главное – выбрать проверенную и современную страховую компанию, которая предоставит весь спектр необходимых вам услуг.